Ver la evolución año a año
| Año | Aportado | Intereses | Saldo |
|---|
Cómo funciona el interés compuesto
Con interés simple, solo genera rendimientos el dinero que aportas. Con interés compuesto, los intereses se suman al capital y empiezan a generar intereses a su vez. Al principio la diferencia es pequeña, pero con los años se dispara: es la «bola de nieve» del ahorro.
Un ejemplo
Ana ahorra 200 € al mes con una rentabilidad del 5 % anual. A los 10 años tiene 30.873 €, de los que 6.873 € son intereses. Si sigue 30 años, aporta 72.000 € y acaba con 163.075 €: más de la mitad, 91.075 €, lo ha puesto el interés compuesto.
Cuánto reúnes con 100 € al mes
| Años | Al 3 % | Al 5 % | Al 7 % |
|---|---|---|---|
| 5 | 6.458 € | 6.781 € | 7.120 € |
| 10 | 13.945 € | 15.436 € | 17.105 € |
| 20 | 32.685 € | 40.580 € | 50.754 € |
| 30 | 57.871 € | 81.538 € | 116.945 € |
Los impuestos de tus ahorros
La ganancia tributa en la base del ahorro del IRPF, con esta escala (parte estatal y autonómica):
| Ganancia | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
La calculadora supone que retiras todo al final. En las cuentas y los depósitos, los intereses tributan cada año; en los fondos de inversión, solo cuando vendes, y puedes cambiar de fondo sin pagar impuestos, lo que deja crecer más tu dinero.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es ganar intereses sobre los intereses. Cada año, lo que has ganado se suma a tu capital y empieza a generar rendimientos también. Con el tiempo, esos intereses acumulados pueden superar a todo lo que has aportado.
¿Qué rentabilidad pongo?
Depende de dónde esté tu dinero. Una cuenta remunerada o un depósito ofrecen poco y con poco riesgo; los fondos de renta variable han dado más a largo plazo, pero con años de pérdidas. Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras: prueba varios escenarios.
¿Por qué importa la inflación?
Porque los precios suben. Si tu dinero rinde un 3 % y la inflación es del 2 %, tu poder de compra solo crece un 1 % al año. La calculadora te dice lo que valdría el capital final en euros de hoy.
¿Cuánto paga a Hacienda la ganancia?
Las ganancias del ahorro tributan en el IRPF al 19 % los primeros 6.000 €, al 21 % hasta 50.000 €, al 23 % hasta 200.000 €, al 27 % hasta 300.000 € y al 30 % por encima. Solo se paga por la ganancia, no por lo que aportaste, y en los fondos de inversión solo al venderlos.
¿Es mejor empezar pronto o aportar más?
Normalmente, empezar pronto. El tiempo es lo que hace crecer el interés compuesto: 100 € al mes durante 30 años suelen acabar valiendo bastante más que 200 € al mes durante 15, aunque aportes lo mismo.
Calculadora y texto de Antonio Espinosa, asesor financiero certificado. Resultados orientativos: no sustituyen al cálculo oficial de tu empresa, de Hacienda, del SEPE o de la Seguridad Social.