Cómo se calcula la pensión de jubilación
La pensión sale de multiplicar dos cosas:
- La base reguladora: la media de tus bases de cotización de los últimos años, actualizadas con el IPC. Como se divide entre 14 pagas, con una base constante equivale a unos 6/7 de tu base mensual.
- El porcentaje por años cotizados: un 50 % por los primeros 15 años, que sube mes a mes hasta el 100 % con 37 años.
El resultado nunca supera la pensión máxima (3.359,60 € al mes en 2026) y, si es muy bajo, puede completarse hasta la mínima.
Porcentaje de la pensión según los años cotizados
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50,00 % |
| 20 años | 61,40 % |
| 25 años | 72,80 % |
| 30 años | 84,20 % |
| 35 años | 95,60 % |
| 37 años | 100,00 % |
Escala desde 2027: a partir del año 16, cada mes cotizado suma un 0,19 % (los primeros 248 meses) y un 0,18 % (los 16 siguientes).
Pensión estimada según tu base de cotización
Con una base media constante, en euros de hoy, al mes en 14 pagas:
| Base de cotización al mes | Con 30 años cotizados | Con 37 años o más |
|---|---|---|
| 1.500 € | 1.083 € | 1.286 € |
| 2.000 € | 1.443 € | 1.714 € |
| 2.500 € | 1.804 € | 2.143 € |
| 3.000 € | 2.165 € | 2.571 € |
| 4.000 € | 2.887 € | 3.360 € |
| 5.101 € | 3.360 € | 3.360 € |
Edad de jubilación desde 2027
- 67 años con carácter general.
- 65 años si has cotizado al menos 38 años y 6 meses.
- Puedes adelantarla hasta 2 años de forma voluntaria (con 35 años cotizados), con un recorte de la pensión, o retrasarla y ganar un 4 % por año.
Qué no tiene en cuenta
Las lagunas de cotización, los cambios de sueldo a lo largo de tu carrera, la jubilación anticipada con sus coeficientes reductores, el complemento por brecha de género por hijos ni los regímenes especiales. Para ver tu caso exacto usa el simulador de Tu Seguridad Social.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar pensión?
Al menos 15 años, y 2 de ellos dentro de los últimos 15 antes de jubilarte. Con 15 años cobras el 50 % de tu base reguladora; para el 100 % necesitas 37 años cotizados (36 años y 6 meses si te jubilas en 2026).
¿A qué edad me puedo jubilar?
Desde 2027, la edad ordinaria es de 67 años, o de 65 si has cotizado al menos 38 años y 6 meses. En 2026 son 66 años y 10 meses, o 65 con 38 años y 3 meses cotizados.
¿Qué es la base reguladora?
Es la media de tus bases de cotización de los últimos años antes de jubilarte. El periodo se está ampliando poco a poco: en 2026 son las 302 mejores bases de los últimos 304 meses, y desde 2037 serán los últimos 29 años descartando los 24 peores meses. Hasta 2040, si te sale mejor, se aplica el sistema anterior (los últimos 25 años). Las bases antiguas se actualizan con el IPC, salvo las de los dos últimos años.
¿Cuál es la pensión máxima y la mínima?
En 2026 la pensión máxima es de 3.359,60 € al mes en 14 pagas. La mínima de jubilación con 65 años va de 888,70 € a 1.256,60 € al mes según tengas o no pareja a cargo, y solo se cobra si tus otros ingresos no superan cierto límite.
¿Compensa retrasar la jubilación?
Por cada año completo que trabajes después de tu edad ordinaria ganas un 4 % más de pensión para siempre, o puedes cobrar un pago único. Es una de las formas más rentables de mejorar la pensión si tu salud y tu trabajo te lo permiten.
¿Dónde veo mi pensión exacta?
En Tu Seguridad Social (sede de la Seguridad Social, con certificado digital, Cl@ve o SMS) tienes un simulador con tu vida laboral real. Esta calculadora sirve para entender cómo funciona y probar escenarios rápido.
Calculadora y texto de Antonio Espinosa, asesor financiero certificado. Resultados orientativos: no sustituyen al cálculo oficial de tu empresa, de Hacienda, del SEPE o de la Seguridad Social.