Cómo se calcula la cuota
Los préstamos personales usan casi siempre el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; al final, casi todo es capital. La fórmula es:
cuota = importe × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde i es el TIN entre 12 y n, el número de meses.
Un ejemplo
Javier pide 10.000 € a 5 años con un TIN del 7 % y una comisión de apertura del 2 %. Paga 198,01 € al mes: 1.880,72 € de intereses y 200 € de comisión. La TAE sube del 7,23 % sin comisión al 8,14 % con ella: esa es la cifra que debe comparar con otras ofertas.
Cuánto cuesta el plazo
Un préstamo de 10.000 € al 7 % TIN, sin comisiones:
| Plazo | Cuota al mes | Intereses totales |
|---|---|---|
| 1 año | 865,27 € | 383 € |
| 2 años | 447,73 € | 745 € |
| 3 años | 308,77 € | 1.116 € |
| 4 años | 239,46 € | 1.494 € |
| 5 años | 198,01 € | 1.881 € |
| 6 años | 170,49 € | 2.275 € |
| 7 años | 150,93 € | 2.678 € |
| 8 años | 136,34 € | 3.088 € |
Alargar el plazo baja la cuota, pero multiplica los intereses. Pide el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura.
Antes de firmar
- Compara siempre la TAE, no el TIN ni la cuota.
- Pide la «información normalizada europea sobre el crédito al consumo»: el banco debe dártela antes de firmar, con la TAE y el coste total.
- Revisa si te exigen seguros o domiciliar la nómina para conseguir ese tipo, y cuánto sube si no lo haces.
- Para financiar una compra en la tienda, calcula también la TAE: las «cuotas sin intereses» a veces llevan comisiones.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN es el tipo de interés que se aplica a lo que debes. La TAE incluye además las comisiones y los demás gastos obligatorios, y el efecto de pagar cada mes. Por eso la TAE es la que sirve para comparar préstamos entre sí.
¿Qué es la comisión de apertura?
Un porcentaje del importe que cobra el banco al darte el préstamo. Aunque el TIN sea bajo, una comisión alta encarece mucho el préstamo, sobre todo si es a pocos años: fíjate en la TAE.
¿Puedo devolverlo antes de tiempo?
Sí, siempre, total o parcialmente. El banco puede cobrarte una comisión de hasta el 1 % de lo que adelantes si quedan más de 12 meses de préstamo, y del 0,5 % si quedan menos.
¿Puedo echarme atrás después de firmar?
Sí. En los préstamos al consumo tienes 14 días naturales para desistir sin dar explicaciones. Tendrás que devolver el dinero y los intereses de los días que lo hayas tenido.
¿Qué cuota me puedo permitir?
Una regla prudente es que la suma de todas tus cuotas de préstamos, incluida la hipoteca, no pase del 35 % de tus ingresos netos. Los bancos suelen poner el límite entre el 35 % y el 40 %.
¿Me obligan a contratar un seguro?
Algunos bancos ofrecen un tipo mejor si contratas un seguro con ellos. Si el seguro es obligatorio para conseguir el préstamo en esas condiciones, su coste forma parte del coste total del crédito y debe incluirse en la TAE.
Calculadora y texto de Antonio Espinosa, asesor financiero certificado. Resultados orientativos: no sustituyen al cálculo oficial de tu empresa, de Hacienda, del SEPE o de la Seguridad Social.